以下是关于四部门联合印发新能源车险新规破解“车主喊贵、险企喊亏”现象的相关分析：
车主喊贵的原因及新规的改善措施
维修成本因素
车主角度
新能源汽车的构造与传统燃油车有很大差异，特别是三电系统（电池、电机、电控）维修技术复杂。很多新能源汽车采用了先进的电子设备和新型材料，一旦发生故障，维修费用较高。例如，电池作为新能源汽车成本占比较大的部件，其检测、维修或更换成本不菲。而且部分新能源车型的零部件依赖进口或者由少数供应商提供，维修时可能面临配件供应短缺的情况，进一步推高维修成本。
由于维修成本高，保险公司在制定保费时会考虑到潜在的高额赔付风险，这就导致车主承担的保费相对较高，从而出现“车主喊贵”的情况。
新规改善措施
新规有助于推动新能源汽车维修行业的规范化和透明化。它可能促使保险公司与维修企业加强合作，通过大数据等手段更精准地评估维修成本。例如，新规下保险公司可以根据车辆的实际风险状况，如电池的健康状态、车辆的安全配置等，更合理地制定保费，避免因维修成本预估过高而向车主收取过高保费。
保障需求未精准匹配
车主角度
新能源汽车车主对于车辆的保障需求有其特殊性。比如，对于电池的保障，车主希望能够得到全面、明确的保险保障。然而，传统车险条款在涉及新能源汽车特有风险方面存在模糊地带，如电池自然衰减、充电过程中的意外风险等未能得到很好的覆盖。车主为了获得更全面的保障，可能需要购买额外的保险产品或者接受保险公司为覆盖这些风险而提高的整体保费。
新规改善措施
新规明确了新能源汽车的保障范围，特别是针对电池等关键部件的保障细则。例如，对电池的意外损坏、起火等风险有了更细致的规定，使得车主可以更清楚地知道自己所购买的保险能够提供哪些保障。这有助于保险公司根据精准的风险保障来合理定价，避免因保障范围不明确而向车主收取过高的保费。
险企喊亏的原因及新规的改善措施
风险数据不足
险企角度
新能源汽车是新兴事物，相较于传统燃油车，其发展历程较短。保险公司缺乏足够的新能源汽车出险、理赔等风险数据积累。例如，由于新能源汽车的行驶特性（如电池续航里程影响行驶范围和使用场景）、技术故障模式（如电子系统故障概率和表现形式）等与传统燃油车不同，险企难以准确预测其风险发生的概率和损失程度。这就导致保险公司在定价时面临较大的不确定性，往往为了防范可能的高额赔付风险而采取保守的定价策略，同时在理赔过程中也可能因为对风险的误判而出现赔付不合理的情况，最终导致经营成本增加而喊亏。
新规改善措施
新规的出台有利于促进新能源汽车风险数据的收集和共享。四部门联合行动可以整合多方面的资源，例如汽车制造商可以提供车辆的技术参数、安全性能数据等，监管部门可以推动建立统一的数据平台，让保险公司能够获取更全面、准确的新能源汽车风险数据。有了充足的数据支撑，险企就能够建立更科学的定价模型，提高风险评估的准确性，从而合理制定保费，减少因风险数据不足而造成的亏损。
创新保障带来的成本挑战
险企角度
随着新能源汽车的发展，车主对一些创新保障有需求，如充电桩故障、车辆网联功能相关风险等的保障。险企为了满足这些需求，需要投入资源进行产品研发，包括制定新的保险条款、评估新的风险等。然而，这些创新保障的市场接受度和风险状况在初期难以准确把握，险企在提供这些保障时可能面临成本增加的情况。例如，针对充电桩故障的保险，险企需要与充电桩运营企业合作，了解其故障概率、维修成本等情况，这一过程涉及大量的调研和协商工作，增加了运营成本。
新规改善措施
新规可以引导险企在创新保障方面进行规范化发展。它可以明确创新保障的基本要求和监管标准，使险企在开展这类业务时有章可循。同时，新规通过整合行业资源，如促进保险公司与新能源汽车产业链上下游企业（包括充电桩制造商、网络服务提供商等）的合作，可以降低险企获取相关信息和开展业务的成本，提高创新保障的效率和效益，从而改善险企在创新保障业务中的盈利状况。
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